Рус
Объем торгов за национальную валюту на РФБ «Тошкент» за апрель текущего года составил 19,07 млрд. сумов *** Объем торгов за национальную валюту на РФБ «Тошкент» за апрель текущего года составил 19,07 млрд. сумов
Голосование
Тадбиркорликни ривожлантириш қандай омилларга боғлиқ?
 
Статистика посещений
Посещения [+/-]
Сегодня:
Вчера:
Позавчера:
5067
6861
5999

+862
Этот месяц...:
Прошлый мес...:
Позапрошлый...:
126135
187770
159783

+27987

Всего посещений
С начала работы biznes-daily.uz 5 088 585
Главная "МЕНИНГ МУЛКИМ - ЧАСТНАЯ СОБСТВЕННОСТЬ" Гибкое использование финансовых инструментов

World-bank_180В нынешнее время, когда от банков требуется демонстрировать гибкость и инновационный подход, использование только старых моделей чревато для банка тяжелыми последствиями, основными из которых является потеря клиентов.

В декабре 2009 года в Узбекистане был запущен проект ACAFI по укреплению финансовой инфраструктуры в Центральной Азии и Азербайджане в сотрудничестве с правительством Швейцарии (SECO). Проект осуществляется Международной финансовой корпорацией (IFC), входящей в группу Всемирного банка с мая 2009 года, в Азербайджане, Кыргызстане, Таджикистане и Узбекистане. Целью проекта является улучшение доступа к финансированию для частных лиц и микро-, малых и средних предприятий (ММСП) путем содействия развитию эффективной и надежной системы кредитной отчетности и системы сделок под обеспечение.

В сентябрьском номере нашего издания («Частная собственность» №39 от 29 сентября 2017 г.) специалисты данного проекта Нодир Хайдаров и Сарвиноз Шамсутдинова в статье «Честность – главный актив предпринимателя» подробно рассказали нам о важности такого института как кредитное бюро и о необходимости иметь кредитную историю. Сегодня мы продолжаем рубрику о развитии финансовой инфраструктуры Узбекистана и коснемся ещё одной важной составляющей процесса кредитования – залога.

– До того как перейти к залогу, давайте остановимся на самом кредите. Насколько важен кредит предпринимателю для развития своего бизнеса?

– Прежде чем идти в банк, необходимо уметь четко рассчитывать ту необходимую массу денег, которой действительно не хватает для бизнеса, и управлять денежными потоками, о которых мы говорили ранее. То есть, если коротко отвечать на вопрос, важно, чтобы у предпринимателя всегда были выбор в источниках внешнего финансирования и налаженная внешняя инфраструктура, которая помогала бы бизнесмену в определении и принятии правильного решения. То есть речь идет об институтах, позволяющих бизнесмену получать необходимые знания и навыки, а также нужную информацию.

– Можем ли мы сказать, что кредит более важен для самих банков?

– Кредит является важным инструментом как для банков, так и для предпринимателей. Это взаимовыгодный продукт для каждого из участников сделки. В классической схеме работы банка кредит должен являться основным источником дохода. Основной принцип работы банка заключается в том, что он является финансовым посредником, который берет депозиты у своих клиентов под определенный процент и предоставляет кредиты под более высокий процент. Разница, или маржа, и является прибылью банка. Поэтому банк или другая финансовая организация должны выдавать кредиты, и это очень важно для них. И если предприниматели не обращаются в банк за кредитами, это должно настораживать банки, являясь определенным сигналом, что в их деятельности есть некоторые упущения. Например, из опроса, который был проведен 4 года назад Всемирным банком, следует, что 83% бизнесменов не обращаются за кредитами в банки, а заимствуют деньги друг у друга. Это должно было быть сигналом для банков, чтобы они не сидели сложа руки и не ждали, пока государство создаст для них такие условия, когда клиент будет вынужден идти в банк из-за отсутствия других источников внешнего финансирования.

– Существуют ли определенные показатели и индикаторы, которые позволяют судить о том, как наличие кредитных бюро влияет на экономику, и в частности на развитие бизнеса в стране?

– Есть много исследований по этому вопросу. Вообще, тема «зависимостей» является довольно таки сложной и вызывает много вопросов. Прежде всего, нужно отметить, что самое важное здесь – правильное использование данных или составляющих исследования. Теперь о самих корреляциях. Есть много «взаимозависимостей», о которых мы даже не задумываемся. К примеру, возьмём обычное выражение, используемое в повседневной жизни. Скажем, яблоко от яблони недалеко падает. Как видите, здесь четко прослеживается взаимозависимость или причинно-следственная связь. Если вы видите на земле яблоко, где-то недалеко должно быть дерево яблони. Это очевидно. Теперь о кредитном бюро. Наличие нормально функционирующих кредитных бюро в стране говорит об уровне развитости экономики и бизнеса. Прежде чем говорить о развитии кредитования, нужно наладить нормальную финансовую инфраструктуру в стране. Исходя из наличия нормально функционирующей системы обмена кредитной информацией в стране можно судить об уровне развития ее экономики и бизнеса. Кредитные бюро влияют на повышение уровня кредитования в стране, снижение уровня невозвратных кредитов, в долгосрочной перспективе они влияют на снижение ставок по кредитам добросовестных заемщиков и снижают требования по залогам.

– Значит то, что вы предлагаете, уже работает во всём мире, и нужно просто, как говорится, «чётко следовать инструкциям».

– То, что предлагает наш проект, это элементарные вещи, принятые во всем мире. Если страна хочет интегрироваться в мировое сообщество, нужно играть по правилам этого мира. И это можно сделать быстрее, эффективнее и безболезненнее, если следовать советам и рекомендациям экспертов. В противном случае рынок сам отрегулирует систему. Но на это уйдёт время, и это может произойти несколько хаотично. Например, уже сейчас в стране наблюдаются тенденции объединения предпринимателей в ассоциации, для того чтобы продвигать свои интересы. Нужно обязательно прислушиваться к мнению бизнеса и, говоря образно, строить дороги там, где уже протоптаны тропинки. То есть, с одной стороны, следовать инструкциям нужно, но всегда нужно принимать во внимание местные реалии.

– Давайте поговорим о залоге. Ведь при кредитовании любой банк требует обеспечения.

– Когда банк требует обеспечения под кредит, особенно если клиент впервые обращается в банк за кредитом, и не имеет никакой репутации перед банком. Но виды обеспечения бывают очень разными, и банк не должен «зацикливаться» только на недвижимости или страховании. Ведь как было раньше: банки в основном брали от клиента в залог здания или сооружения, то есть недвижимость. Но это, в свою очередь, как вы понимаете, ограничивает предпринимателя, у которого есть и движимое имущество, и процентное соотношение его в активах начинающего бизнесмена гораздо больше, чем недвижимости. Он может предоставлять в залог свою машину, дебиторскую задолженность, патенты, интеллектуальную собственность и т. д.

– То есть вы предлагаете, чтобы банки брали в залог то, что нельзя даже потрогать и не имеет никакой ценности.

– Это не совсем так. Во-первых, нельзя утверждать, что то, что банки берут в залог в виде недвижимости, всегда имеет большую ценность. Условно говоря, это может быть груда металлолома, котлован, старое оборудование, не имеющее никакой ценности, но значащееся в балансе по определенной стоимости. С другой стороны, действительно ценные для предпринимателя вещи, например ретро-машину или какой-нибудь антиквариат, банк может не принять в виде залога. Помните знаменитый фильм Тарантино «Криминальное чтиво». Герой, которого сыграл Брюс Уиллис, очень дорожил старыми карманными часами, которые достались ему в наследство от отца и деда. Согласитесь, если бы он обратился в банк за кредитом и оставил бы в залог эти часы, он бы сделал всё возможное, чтобы вернуть кредит. А для банков это и является самым важным. Понятно, что сложно провести соответствующую оценку такого имущества и рассчитать точную стоимость залога, чтобы можно было ликвидировать его в случае невозврата кредита. Но опять таки мы говорим сейчас о возврате кредита со стороны определенного заёмщика. Поэтому необходимо пересмотреть позицию банка и делать основной упор на возможности клиента-предпринимателя. Есть много видов обеспечения, которые имеют, с одной стороны, определенную ценность для бизнесмена, а с другой стороны, не ограничивают его деловую активность, если они предоставляются в банк в качестве залога под кредит. В развитых странах банки принимают в залог дебиторскую задолженность, урожай фермеров, производственные запасы и многое другое.

– Тогда что мешает банкам брать в залог движимое имущество предпринимателей?

– Мы уже говорили, что уже настало время менять методы работы с предпринимателями, разумеется, основываясь на нормативных документах. Необходимо отметить, что в целом законодательная база и существующая инфраструктура в Узбекистане позволяют банкам использовать разные инструменты при финансировании сделок с обеспечением. Кстати, этот сегмент уже получил определенное развитие в стране, так как у нас функционирует залоговый реестр и есть специальный сайт, где можно проследить о «движении залога», в который включается как движимое, так и недвижимое имущество. У банков есть достаточно хорошо разработанные внутренние документы в виде кредитной политики. На сегодняшний день, в условиях конкурентной экономики, успеха может добиться именно креативный банк, который в состоянии предложить для клиента современные решения с гибким использованием финансовых инструментов.

Наш корр.

 

© Copyright 2008 - 2017    biznes-daily.uz Все права защищены
Свидетельство о регистрации № 0976, выдано Узбекским агентством по печати и информации 04.06.2013 г
Все услуги лицензированы, товары сертифицированы.
При распространении материалов сайта в любой форме гиперссылка на biznes-daily.uz обязательна!
Сайт не несёт ответственности за содержание рекламных объявлений.

WEB - Центр информационных технологий "Privatinformsistem"