Рус
Объем торгов за национальную валюту на РФБ «Тошкент» за апрель текущего года составил 19,07 млрд. сумов *** Объем торгов за национальную валюту на РФБ «Тошкент» за апрель текущего года составил 19,07 млрд. сумов
Голосование
Тадбиркорликни ривожлантириш қандай омилларга боғлиқ?
 
Статистика посещений
Посещения [+/-]
Сегодня:
Вчера:
Позавчера:
4279
7845
7110

+735
Этот месяц...:
Прошлый мес...:
Позапрошлый...:
129710
254685
115606

+139079

Всего посещений
С начала работы biznes-daily.uz 6 680 096
Главная "BIZNES - ЭКСПЕРТ" Понятие, сущность и история возникновения дистанционного банковского обслуживания



Введение

Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания частных лиц и агрессивные темпы роста дочерних иностранных банков, специализирующихся на розничных услугах населению, а также являющееся следствием вышесказанных факторов снижение комиссионного и процентного дохода от обслуживания физических лиц заставляют российские банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами. [1]

Территориальная филиальная экспансия не может быть бесконечна, и в эпоху бурного развития информационных технологий банки в стремлении приблизиться к клиенту все чаще стараются развиваться не за счет построения широких сетей дополнительных офисов, а за счет внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания (ДБО) физических лиц. [2]

Распространение мобильных коммуникационных устройств и интернета среди населения, развитие сетевой инфраструктуры в регионах, совершенствование законодательства, рост финансовой грамотности и доходов россиян – все это способствует, с одной стороны, повышению доверия к банкам и востребованности розничных банковских услуг, а с другой – возможностям кредитных организаций, стремящихся к максимальному удовлетворению потребностей своих клиентов, внедрять у себя и постоянно расширять спектр предлагаемых дистанционных услуг. [3]

В борьбе за конкурентные преимущества крупнейшие российские банки стремятся диверсифицировать свою деятельность. Одним из самых перспективных направлений развития российского банка является выход на рынок розничных финансовых услуг. [4]

Рынок розничных услуг дает банку ряд неоспоримых преимуществ. В первую очередь розничный клиентский сегмент является массовым, поэтому очевидно, что банк получает хорошо диверсифицированную клиентскую базу, колебания которой крайне незначительны. Как следствие, кредитный портфель и ресурсная база банка становятся также диверсифицированными. В итоге бизнес банка становится более прибыльным и устойчивым, что повышает его надежность, ценность для владельцев банка и привлекательность для потенциальных клиентов. [5]

Наиболее востребованными услугами через приложения являются оплата услуг мобильных операторов и интернет-провайдеров, оплата коммунальных услуг, налогов и других обязательных платежей.

Для развития онлайн-банкинга в стране банками разработаны графики по внедрению мобильного банкинга для физических лиц. В целях расширения услуг мобильных приложений с возможностью дистанционного управления банковскими счетами на базе клиринговой системы ЦБ ведется тестирование механизмов осуществления платежей с карты на карту, выдачи и погашения кредитов, оформления онлайн-вкладов, онлайн-оплат в пользу субъектов торговли и поставщиков услуг. [7]

В условиях обострения конкуренции между крупнейшими участниками рынка розничных финансовых услуг необходимо применять новые способы формирования конкурентных преимуществ и повышения эффективности деятельности банка.

Одним из важных факторов будущего успеха российских банков является их способность управлять издержками и возможность снижать их за счет внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов. Наиболее эффективными технологиями, которыми могут воспользоваться банки в конкурентной борьбе, является внедрение различных форм дистанционного обслуживания физических лиц (ДБО).

ДБО позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов.

Дистанционным обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов/услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка.

Впервые возможность покупать банковские услуги исключительно по телефону предложил английский банк First Direct (1989 год). Впервые в истории банковского дела было объявлено, что клиенты банка обслуживаются только по телефону, так как банк не имел ни одного отделения. First Direct был первым и остается одним из самых успешных банков, обслуживающих своих клиентов через электронные каналы.

Бум электронных банков начался в США еще в 1995 году, и их возникновение было обусловлено в основном существующими в США ограничениями на открытие банками филиалов в других штатах, а также появлением интернет-банкинга. Первым американским полностью электронным банком, не имевшим ни одного офиса для работы с клиентами, стал Security First Network Bank (1995 год).

Одновременно с развитием виртуальных банков многие крупные финансовые компании и банки начали внедрять электронные каналы как первую из форм обслуживания своих клиентов. Самые известные зарубежные банки представлены в таблице 1.

Таблица 1.

Зарубежные банки, использующие удаленные каналы в своей деятельности

 
 
«Виртуальные» банки
Крупные банки, использующие в своей деятельности дистанционные каналы
США
Telebanc, Net.B@nk, X Bank, Wingspanbank, First Internet Bank of Indiana
Bank of America, Wells Fargo, Citigroup, Bank One, First Union
 
Европа
Egg Bank, Smile Advance Bank, Bank Girotel, Comdirect, Diba, First-e, Santender
HSBC, ING (ING Direct), Barclays, Deutshe Bank, Credit Suisse, Lloyds TSB, Rabobank
Азия
OUB, Dah Sing, State Bank of India
ICICI, HDFC, Citibank, HSBC
Латинская Америка
Banco 1
Banco de Crédito e Inversiones (BCI), Banco Bilbao Vizcaya (BBV)

В России дистанционное обслуживание частных лиц начало развиваться в 90-е годы. Одним из первопроходцев стал Инкомбанк с системой «Инком-Телебанк». Но после кризиса 1998 года наиболее активными игроками в создании систем дистанционного доступа к услугам стали Автобанк и Гута-банк (ныне Банк Уралсиб и ВТБ-24 соответственно).

В настоящее время в Узбекистане коммерческие банки для дальнейшего развития розничного бизнеса внедряют комплексные IT-решения для обслуживания клиентов через электронные каналы без оперативного воздействия, в том числе через многоканальный контакт-центр и непосредственно в офисе банка. Чтобы справиться с большим потоком клиентов, банки стремятся упростить стандартные операции, вводят системы самообслуживания клиентов в режиме 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, как это практикуется в развитых странах мира. Коммерческие банки расширяют спектр услуг с использованием банковских технологий, в частности системы «Банк – клиент», которая действует на основании Положения Центрального банка «О проведении расчетов с использованием ПК «Банк – клиент» (№402 от 27 июня 1998 г.). Эта система дает банкам целый ряд преимуществ, главными из которых являются: экономия времени и средств клиента, выбор банка независимо от территориальной близости, оказание услуг клиенту в удобном для него месте и в удобное время и ряд других. Она решает целый ряд задач, связанных с подготовкой денежно-расчетных документов, формированием запросов, а также предоставляет защиту данных посредством шифрования информации и использования электронной цифровой подписи. Система «Банк – клиент» отвечает самым жестким требованиям безопасности: действия любого пользователя, как в клиентском офисе, так и в банке, фиксируются в журналах. Весь обмен данными между клиентами и банком надежно защищен; подпись электронных документов осуществляют лица, указанные в банковских карточках, с помощью современных систем электронно-цифровой подписи. Система электронно-цифровой подписи функционирует на основе Закона РУз «Об электронной цифровой подписи», принятого 11 декабря 2003 года №562-II.

Однако большинство передовых специалистов сходятся на том, что мобильным банкингом следует называть только тот случай, когда мобильный телефон становится аналогом платежной пластиковой смарт-карты. Примерная схема работы мобильного банкинга видна на 1-м изображении. В качестве примера можно отметить систему мобильных платежей SimMP – для ее работы на SIM-карте размещается дополнительное платежное приложение, доступ к которому по сотовой сети имеет только банк. [8]

rajabov_5631

1-е изображение. Количество пользователей дистанционным банковским обслуживанием по видам систем.

Наиболее востребованными услугами среди мобильных приложений являются оплата услуг мобильных операторов сотовой связи и Интернет-провайдеров (для частных розничных платежных систем), оплата коммунальных услуг, налогов и других обязательных платежей – через клиринговую систему ЦБ. Общий объем платежей поставщикам услуг через клиринговую систему ЦБ за отчетный период 2017 года достиг 4 трлн. сумов, а количество платежей превысило 31 млн. транзакций.[9]

Для дальнейшего развития онлайн-банкинга в стране и полного охвата держателей банковских карт коммерческими банками разработаны планы-графики по внедрению мобильного банкинга для физических лиц. В то же время для расширения услуг мобильных приложений с возможностью дистанционного управления банковскими счетами на базе клиринговой системы Центрального банка началось тестирование механизмов осуществления платежей с карты на карту, выдачи и погашения кредитов, оформления онлайн-вкладов, онлайн-оплат в пользу субъектов торговли и поставщиков услуг.

Широкое развитие эффективных банковских услуг с использованием мобильного интернет-банкинга не представляется возможным без организации соответствующей маркетинговой стратегии по продвижению новых услуг банка. [9] В зарубежной практике банки, использующие интерактивные возможности интернета, проводят активные рекламные кампании в социальных сетях. И у нас в стране коммерческие банки начали использовать социальные сети в качестве основного инструмента маркетингового продвижения банковской продукции и услуг. Созданные Хамкорбанком, Капиталбанком, Универсалбанком и Агробанком аккаунты в соцсетях становятся эффективным инструментом маркетинговых коммуникаций и способствуют сбору необходимой информации о клиентах, сокращению расходов при установлении контакта с новыми пользователями банковских продуктов и услуг, повышают качество поддержки клиентов. Например, Агробанк и Хамкорбанк на постоянной основе через социальные сети делают упор на продвижение своих мобильных приложений. Получая обратную связь в виде отзывов от пользователей, данные банки имеют возможность оперативно реагировать на пожелания и замечания по оказываемым услугам. С уверенностью можно сказать, что социальные сети для банковской системы рассматриваются в качестве важного и действенного канала обратной связи.

Заключение

На данный момент точно определить объем оказываемых банками удаленных услуг невозможно, существуют только косвенные оценки, по которым электронные формы обслуживания предоставляют около 35% банков, а рост клиентов, дистанционно управляющих собственными счетами, составляет 20-30% в год.

Исследуя различные понятия дистанционного банковского обслуживания населения, были сделаны следующие выводы. Системы удаленного доступа к банковским услугам реализуются через предоставление этих услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия с сотрудником кредитной организации по различным каналам: с помощью компьютера с выходом в интернет (интернет-банкинг), стационарного (телефонный банкинг) и мобильного телефона (мобильный банкинг), банкоматов и терминалов самообслуживания.

Определенный слой клиентов банков, для которых удаленные коммуникации становятся все более привычными средствами общения с кредитными организациями, уже появился. Среди них нет очень старых и очень молодых, как правило, это люди от 20 до 50 лет, сформировавшие положительное мнение об удобстве и безопасности мобильной и интернет-связи для операций с финансами.

Озод РАЖДАБОВ,

Ташкентский университет информационных технологий,

начальник научно-исследовательского отдела.

Маьмуржон ШУХРАТОВ,

Ташкентский университет информационных технологий,

студент 3-го курса.

Юнус ИСТАМОВ.

Ташкентский университет информационных технологий,

студент 3-го курса. 

Аннотация

Ушбу мақолада банкларни ишлаш жараёни хамда ахборот технологияларини қўлаган холда банкларнинг иш самарадорлиги, хизматлар сифатини ошириши ўрганилган. Онлайн банкинг хизматини ривожлантиришда жисмоний ва юридик шахслар учун мобил бакнинг тизимини қўллаши ёритиб берилган. Онлайн хизматларини кенгайтириш қўшимча хизматларни жорий қилиш бўйича бир қатор ишлаш механизимлари келтириб ўтилган. Онлайн банк хизматларидан фойдаланувчи шахсларни статистик кўрсаткичлари келтирилган.

В этой статье анализируется эффективность работы банков и использование информационных технологий для повышения эффективности их работы и качества услуг. Развитие онлайн-банковского обслуживания ориентировано на применение систем мобильных телефонов для физических и юридических лиц. Существует ряд механизмов повышения эффективности онлайн-сервисов для внедрения дополнительных услуг. Предоставляются статистические показатели лиц, использующих услуги онлайн-банкинга.

Ключевые слова: банковское обслуживание, интернет-банкинг, цифровая подпись, маркетинг, стратегия, технология, конкуренция, клиринговая система.

Список использованной литературы:

1. Oбзор рынка ДБО для физических лиц. Июль, 2016.

2. Дистанционное банковское обслуживание: проблемы и перспективы развития https://referatbooks.ru/diplomnaya-rabota/distantsionnoe-bankovskoe-obslujivanie-problemyi-i-perspektivyi-razvitiya-na-primere-otkryitogo-aktsionernogo-obschestva-c-abbank-uralsib-c-bb/

3. Современное дистанционное банковское обслуживание в коммерческом банке: проблемы и перспективы (на примере ПАО «ВТБ 24») http://elibrary.asu.ru/xmlui/ /bitstream/handle/asu/4800/vkr.pdf?sequence=1&isAllowed=y

4. Теоретические основы дистанционного банковского обслуживания физических лиц https://studwood.ru/641503/bankovskoe_delo/teoreticheskie_osnovy_distantsionnogo_bankovskogo_obsluzhivaniya_fizicheskih.

5. Болецкая К. Кредит под залог вклада – в режиме on-line // «Банковское обозрение». – 2004. - №12 (66).

6. https://uzreport.news/finance/banki-uzbekistana-vnedryat-udalennuyu-identifikatsiyu-polzovateley

7. Новости. Обзор СМИ http://polpred.com/news/?cnt=163§or=11&page=2

8. НИР_о_состоянии_смарт-технологий_20041012

www.elrussia.ru/files/39327/НИР_о_состоянии_смарт-технологий_20041012.doc

9. Обзор и перспективы развития систем дистанционного банковского обслуживания http://trustbank.uz

 

© Copyright 2008 - 2018    biznes-daily.uz Все права защищены
Свидетельство о регистрации № 0976, выдано Узбекским агентством по печати и информации 04.06.2013 г
Все услуги лицензированы, товары сертифицированы.
При распространении материалов сайта в любой форме гиперссылка на biznes-daily.uz обязательна!
Копирование материалов сайта без согласования с администрацией ресурса запрещено!
Администрация сайта не несёт ответственности за содержание рекламных объявлений, размещенных на сайте.
Условия использования информации

WEB - Центр информационных технологий "Privatinformsistem"